Tyto webové stránky používají soubory cookies, abychom vám mohli poskytnout co nejlepší uživatelský zážitek. Informace o souborech cookie se ukládají ve vašem prohlížeči a plní funkce, jako je rozpoznání, když se na naše webové stránky vrátíte, a pomáhají našemu týmu pochopit, které části webových stránek považujete za nejzajímavější a nejužitečnější.
Díky technologiím pracuji méně s počítači a více s lidmi
Rozhovor s Tomášem Spurným, generálním ředitelem a předsedou představenstva Monety Money Bank
Jak se vám podařilo aplikovat evropskou směrnici o platebních službách a co v jejím rámci chystáte?
Byli jsme jednou z bank, které termín zavedení PSD2 v lednu loňského roku stihly, a tuším, že první, kdo na trhu nabídl multibanking v mobilním bankovnictví, Smart Bance. V květnu 2018 jsme do této platformy integrovali první čtyři banky.
Loni, před zavedením směrnice, jsme navíc prostřednictvím fintechového partnera zavedli funkcionalitu, která nám se souhlasem klienta umožňuje analyzovat mu příchozí transakce u ostatních bank a podle toho zpracovat jeho vyhodnocení, bonitu a schopnost unést úvěrovou zátěž.
Služby tohoto typu jsou ale zatím využívány pouze malým množstvím klientů. Oproti objemům standardních operací je to parciální záležitost. PSD2 ovšem otevírá bankovní svět novým možnostem a řekl bych, že s nástupem generace mileniálů zájem poroste. V tuto chvíli jsme splnili požadavky, které jsou na nás kladeny, ale nenazval bych to komerčním ani jiným úspěchem. Ve srovnání se zavedením Google Pay nebo Apple Pay PSD2 bledne.
Obáváte se nabídky služeb třetích stran do budoucna? Plánujete s nimi spolupracovat, nebo si spíše chcete držet technologický náskok?
Banky plní a budou plnit především roli, kterou naplňují už více než 2000 let, tedy že jsou prostředníkem mezi střadateli a těmi, kdo potřebují zdroje.
Z hlediska naší strategie digitalizace a uplatňování nových technologií směřujeme do tří oblastí: první je zabezpečit, abychom byli v digitálním světě schopní sjednat úvěrové obchody. To se týká především drobného bankovnictví i služeb živnostníkům a dalším lidem samostatně výdělečně činným. To je stěžejní zaměření naší strategie. Dále chceme nabízet moderní platformy dostupné 24/7 a zákaznicky centrické. Snažíme se implementovat prvky, které vidíme u bank v jiných zemích. Vybíráme ty, o kterých si myslíme, že jsou relevantní pro náš trh.
Tyto věci ale nevymýšlíme. Nejsem zastáncem teorie, že banky musí hledat výnosy jinde.
Naším prvním cílem je tedy distribuovat úvěrové produkty, druhým nabídnout moderní, konkurenceschopné platební služby a třetím být schopní distribuovat produkty finančních služeb, kolektivního investování a pojištění, prostřednictvím digitálních platforem.
Nebojím se, že bychom byli ohroženi fintechovými společnostmi a ztratili první nebo druhý byznys. Zatím tady taková situace není.
Co chystáte v oblasti mobilního bankovnictví?
V roce 2015 jsme neměli mobilní platformu, dnes na ní máme penetraci zhruba 40 procent primárních klientů a hodnota roste téměř geometricky. Naši klienti mají v rámci mobilního bankovnictví kreditní limit, který lze využít na tři úvěrové produkty banky. V současnosti máme i velmi jednoduchou, srozumitelnou platformu pro platební styk, nabízíme možnost využít služeb Google Pay nebo Apple Pay a máme multibanking. V tomto jsme, myslím, momentálně ve velice dobré situaci.
V mobilním bankovnictví ale máme zatím jen nabídku cestovního pojištění, produktovou řadu pojištění tedy chceme dále rozvíjet. Mým snem je, že nafotíte VIN kód, registrační značku vozidla a my vám nabídneme povinné ručení a havarijní pojištění. Nebo pošlete číslo popisné a naše banka ze zdrojů, které jsme schopní využít, připraví pojištění domácnosti nebo nemovitosti na míru.
Dalším bodem je výše úrokových sazeb. Chtěli bychom mít možnost individuální cenotvorby podle profilu každého konkrétního klienta a v tomto kontextu nabízet dále možnosti převodu peněz z běžného účtu na spořicí produkty nebo produkty kolektivního investování. Chceme mu tím dát možnost řídit svou likviditu prostřednictvím velmi jednoduchého ovládání v mobilním telefonu.
Co se týká produktů kolektivního investování nebo pojistných produktů, máme otevřenou architekturu a jsme schopní do našich systémů zapojit partnery a všechny procesy automatizovat tak, aby byly z hlediska dostupnosti instantní.
Zmínil jste Google Pay a Apple Pay, mění zásadnějším způsobem chování vašich klientů? Apple Pay je významným milníkem v historii českého bankovnictví. Tuším, že v prvních dnech tuto možnost využilo více než 100 tisíc klientů.
Pro banky to znovu mění situaci v tom smyslu, že si Apple za zprostředkování platby počítá nezanedbatelnou porci výnosu z platebního styku, z hlediska bank jde tedy o další erozi výnosovosti. Pro klienta to nicméně přináší řadu výhod.
Jaké technologie a trendy nejvíce ovlivňují vaši banku z pohledu jejího chodu?
Bankovní systémy v Evropě jsou relativně staré. Náš byl zakoupen tuším ještě za Agrobanky, tedy někdy v letech 1993–94, a i když byl modernizován a jde o velmi robustní technologii, je z dnešního pohledu zastaralý. Je jednou z věcí, která nás velmi ovlivňuje a kterou budeme muset řešit.
Druhou, a zde jsme na popředí pelotonu, je přechod do privátního cloudu. Naším cílem je do tří let převést sem 50 až 60 procent výpočetní kapacity. Nyní takto provozujeme zhruba 20 aplikací, které nejsou klíčové, ale chceme se od zkušeností s nimi odrazit. Jde o důležitý strategický cíl, protože investice do hardwaru a návazných technologií jsou těžko udržitelné.
Třetí velká změna se týká distribučních kanálů. Ty mají tři pilíře. Prvním jsou pobočky, kde máme relativně moderní technologie postavené na tzv. tenkých klientech. Druhým je spolupráce s třetími stranami. Pětinu produkce totiž děláme prostřednictvím brokerů nebo finančních poradců. Investujeme proto do platformy, přes kterou s námi tito lidé komunikují. Třetí velmi významnou částí, kde investujeme, jsou platformy, přes které napřímo obsluhujeme klienty.
Jak moderní technologie ovlivňují přímo vaši práci a způsob řízení společnosti?
Moji práci ovlivňují zejména z hlediska reportingu a kontrolingu. V Monetě mám k dispozici data mnohem rychleji, než jsem měl v jiných bankách, a také je dostávám v relativně instantním, denním módu.
Při srovnání svého způsobu práce před 10 lety a dnes pracuji méně s počítači a více s lidmi. Prakticky všechno dělám na iPadu a telefonu, kde mám k dispozici většinu informací, které potřebuji. Dnes se dokonce dívám na data, o jejichž existenci jsem před 10 lety neměl ani tušení. To se týká zejména digitálního marketingu, chování klientů v digitálním světě, centricity platforem a zákaznické zpětné vazby, která je dnes rychlá, snadná a četná. S technologiemi máme lepší vhled do toho, co se klientům líbí a co je obtěžuje.